Реструктуризация ипотеки

Финансовые каникулы (ФЗ-353, ст. 6.1-1)

Право заёмщика на отсрочку платежей до 6 месяцев при:

Снижение дохода >30% за последние 4 мес

Регистрация по месту жительства в зоне ЧС

Иждивенцы появились/больной родственник

Каникулы предоставляются по заявлению (форма банка). Отказ запрещён.

Условия льготы:

Сумма кредита ≤ 15 млн ₽

Кредит для приобретения единственного жилья

Не было каникул ранее

Семейная ипотека — отсрочка при родах

Право на каникулы до 18 месяцев при рождении ребёнка (с 2025 года, ПП РФ №2122).

Условия каникул

Проценты продолжают начисляться (накапливаются)

В конце периода — пересчёт оставшейся суммы

Срок кредита продлевается

Альтернативы

Рефинансирование в другом банке (если ставка ЦБ ниже)

Снижение ставки при значительном изменении ставки ЦБ

Изменение графика — продление срока, уменьшение платежа

Кредитные каникулы для самозанятых/ИП (особый режим)

Что делать при просрочке

Не молчать — связаться с банком, описать ситуацию

Запросить реструктуризацию письменно

Предоставить справки о доходах/расходах

Просить отсрочку выплаты основного долга (только проценты)

При отказе — обратиться к ЦБ РФ (cbr.ru → обращения) + АРБ (asros.ru)

Защита от изъятия квартиры (единственное жильё)

С 2025 — единственное жильё может быть изъято при ипотечном долге, но только если стоимость значительно превышает норматив. Защитить можно через банкротство (см. отдельный гайд).